對(duì)于困擾行業(yè)已久的新能源車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題，“寧王”要出手了。

近日，寧德時(shí)代與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方將重點(diǎn)聚焦新能源汽車(chē)后市場(chǎng)領(lǐng)域。雖然雙方并未透露合作具體細(xì)節(jié)，但這次合作也向行業(yè)釋放了一個(gè)信號(hào)，那就是寧德時(shí)代要在新能源車(chē)險(xiǎn)方面大做文章。

值得注意的是，這并不是寧德時(shí)代第一次涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此前寧德時(shí)代曾以9億元入股小康人壽保險(xiǎn)，持股比例達(dá)到30%。在回復(fù)投資者時(shí)，寧德時(shí)代表示投資保險(xiǎn)公司是以險(xiǎn)資的長(zhǎng)期資金匹配公司擬推廣的電池銀行、儲(chǔ)能運(yùn)營(yíng)，是公司搭建商業(yè)模式創(chuàng)新基礎(chǔ)的方式之一。

接二連三的動(dòng)作，昭示了寧德時(shí)代將要攪局新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，一場(chǎng)新的行業(yè)變革或許將要到來(lái)。那么，作為一個(gè)動(dòng)力電池供應(yīng)商，寧德時(shí)代進(jìn)軍新能源汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將對(duì)行業(yè)和用戶(hù)產(chǎn)生何種影響?

新能源車(chē)險(xiǎn)存痛點(diǎn)

長(zhǎng)久以來(lái)，新能源汽車(chē)缺乏專(zhuān)屬保險(xiǎn)，一直沿用燃油車(chē)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)。

與傳統(tǒng)燃油車(chē)不同，新能源汽車(chē)的核心在于三電系統(tǒng)，其中電池更是重要部分，約占整車(chē)成本的三分之一，且電池又是引發(fā)新能源車(chē)事故的一大重要影響因素。然而傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)卻并未將三電納入理賠范圍中，這就為新能源車(chē)的保險(xiǎn)帶來(lái)了巨大痛點(diǎn)。

首先，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)難，保險(xiǎn)公司對(duì)于新能源汽車(chē)的數(shù)據(jù)積累不足，尤其是對(duì)動(dòng)力電池所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)研判不夠，在車(chē)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)會(huì)遇到障礙，這也導(dǎo)致了很多保險(xiǎn)公司未能推出新能源車(chē)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)。

其次，對(duì)于新能源車(chē)主來(lái)說(shuō)存在“高保低賠”的現(xiàn)象。新能源車(chē)賠付比例較高，動(dòng)力電池一旦發(fā)生起火車(chē)輛就全損，所以保險(xiǎn)業(yè)對(duì)新能源車(chē)的保費(fèi)提高，用戶(hù)體驗(yàn)不佳。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，新能源汽車(chē)單均保費(fèi)高出非新能源汽車(chē)21%。

面對(duì)問(wèn)題，隨著新能源汽車(chē)滲透率的不斷提升，我國(guó)也在研究制定新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)政策，專(zhuān)屬新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)正在加速走來(lái)。

前不久，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(2021版行業(yè)征求意見(jiàn)稿)》，面向全行業(yè)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

其中在車(chē)險(xiǎn)損方面，征求意見(jiàn)稿制定了多處體現(xiàn)新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)特征的條款，不僅考慮到新能源車(chē)自燃風(fēng)險(xiǎn)，還考慮到電池、電機(jī)和電控的損壞風(fēng)險(xiǎn)。

雖然只是征求意見(jiàn)稿，但該文件無(wú)疑為促進(jìn)新能源車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)走出了重要一步，如若順利推出，將推動(dòng)新能源車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化運(yùn)行，從而更將促進(jìn)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步爆發(fā)，讓新能源汽車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)題得到解決。

或推動(dòng)車(chē)電分離模式發(fā)展

在此契機(jī)下，寧德時(shí)代與人保財(cái)險(xiǎn)在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定、新能源汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、渠道和人員共享、大數(shù)據(jù)等方面開(kāi)展深入合作。

行業(yè)認(rèn)為，寧德時(shí)代此舉或?qū)⑦M(jìn)一步推動(dòng)新能源汽車(chē)行業(yè)車(chē)電分離模式的發(fā)展，也就是寧德時(shí)代擬推廣的電池銀行。

在車(chē)電分離模式中，用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)新能源車(chē)電池部分的成本不用用戶(hù)承擔(dān)，而采取從電池銀行租賃的方法獲得動(dòng)力電池，租金采取按揭方式支付。

這種模式不僅可以降低用戶(hù)使用成本，而且可以加強(qiáng)電池的集中管理，實(shí)現(xiàn)電池保險(xiǎn)、電價(jià)、充電服務(wù)費(fèi)的整合。難點(diǎn)就在于電池標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一。

此前，寧德時(shí)代和蔚來(lái)等共同投資成立了武漢蔚能電池資產(chǎn)有限公司，基于車(chē)電分離模式進(jìn)行電池資產(chǎn)管理，公司將購(gòu)置電池包，并委托蔚來(lái)為用戶(hù)提供電池租用運(yùn)營(yíng)服務(wù)。如今，蔚來(lái)的BaaS換電模式為蔚來(lái)車(chē)主創(chuàng)造了極大便利。

哪吒汽車(chē)也傳出將和寧德時(shí)代推出電池銀行的服務(wù)，此外，寧德時(shí)代與福田智藍(lán)新能源打造了換電重卡，這也是中國(guó)首個(gè)正式落地的換電重卡商業(yè)化應(yīng)用場(chǎng)景。

可以看出，寧德時(shí)代正在積極參與車(chē)電分離新商業(yè)模式中來(lái)，此次與人保財(cái)險(xiǎn)達(dá)成合作，或許在于解決寧德時(shí)代在車(chē)電分離模式中的電池保險(xiǎn)問(wèn)題。

人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤就表示，雙方合作可以提升整體運(yùn)營(yíng)效率、降低運(yùn)營(yíng)成本、促進(jìn)新能源汽車(chē)、動(dòng)力電池及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、改善新能源汽車(chē)用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)，共同開(kāi)拓新能源汽車(chē)市場(chǎng)，助力新能源汽車(chē)國(guó)家戰(zhàn)略的落實(shí)。

據(jù)了解，今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源汽車(chē)保費(fèi)收入40.3億元，同比增長(zhǎng)60%，保費(fèi)貢獻(xiàn)度3.3%。

車(chē)云小結(jié)：

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2035年，預(yù)計(jì)全行業(yè)新能源車(chē)險(xiǎn)年度保費(fèi)將提升至2000億元左右。隨著新能源車(chē)比例的不斷上升，其中帶來(lái)的車(chē)險(xiǎn)無(wú)疑是一個(gè)充滿(mǎn)潛力的巨大市場(chǎng)。

寧德時(shí)代進(jìn)入新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，不僅可以推動(dòng)車(chē)電分離模式的創(chuàng)新發(fā)展，也能解決新能源車(chē)主的用車(chē)痛點(diǎn)。此外，寧德時(shí)代也可以基于自身在電池技術(shù)和數(shù)據(jù)方面的積累，為新能源車(chē)定損和理賠提供支持，這也可以進(jìn)一步拓展其新能源汽車(chē)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)。